我应该给孩子买教育金还是给自己买人寿储蓄呢?

最近遇到一位年轻的妈妈希望给宝宝买一份长期储蓄,她说倒也未必一定要作为教育用途,反正将来他孝顺就给他,不孝顺就自己养老慢慢花。一开始吉力就从美金储蓄的角度和她分析介绍,但聊着聊着发现其实带有人寿成分的计划可能会更加适合这个家庭。

其实很多家庭都会忽视人寿保额的问题。现在绝大多数家庭都知道重疾保险的重要性了,因为看病贵嘛!但是不存在看病贵的欧美,却把人寿保险作为家庭一个重要的资产配置。一方面是遗产税或者投资利得税的问题(人寿保险收益在某些国家是免税的),另外一方面也是考虑到将来万一发生意外身故或者病逝后,对于家庭长远的影响——也就是几乎所有的保险公司都会用的广告词:延续的爱。

 

对于中国中高净资产家庭而言,最大的负债就是房子和将来孩子的教育费用。特别是家庭经济支柱,万一发生意外,这个家庭就彻底毁了,况且现在还流行全职太太,太太们自己有没有想过万一发生什么,自己和孩子怎么办呢?这就是人寿保额存在的意义了。

好了,假设一个家庭真的希望存一笔钱给孩子的,那么我们看一下给孩子存和给自己存一份人寿储蓄,到底有什么区别呢?举例假设同样都用2万美金,5年缴费期,总共10万美金的预算情况(假设一位30岁左右的妈妈)。

家庭支柱人寿计划是用妈妈作为受保人,而宝宝教育储蓄计划则是用宝宝作为受保人。所以,若是这位妈妈发生去世的话,任何年度都可以赔偿至少27万美金给予受益人(比如孩子或爸爸);但若买的是宝宝教育储蓄,那么妈妈的去世对于这份保险而言,不会触发任何赔偿,只会把这份保险的持有人转让给孩子的爸爸——第二信托人。因此,下图中的0就是这个意思。

那么,我有了这个人寿保障,对于回报率而言,到底会差多少呢?从上面这张图可以看,10万美金的本金,到了20年后,有人寿保障的计划一笔过退保可以拿回27万美金;而宝宝教育金是28万美金。其实两者的区别其实并不大。考虑到20年内的人寿保额功能,这1万美金的预期差异是否完全可以接受呢?

假如我们不看第20年一笔过,而是用每年提取的年金来看看现金流到底有没有影响?假设从第16年后开始,每年领取14000美金,则家庭支柱人寿的方式可以拿35年时间,差不多就到了这位妈妈82岁,最后还有一笔5万美金余额一次过领取;而宝宝教育金,则可以拿75年,甚至最后一笔有224万美金!从这个长期现金流来看,则是宝宝教育储蓄拿得更多。

其实道理也很明白,因为有人寿保障功能的储蓄计划因为有人寿保险的成本在内,所以回报率会比非人寿版本的来得低。并且保险公司的精算模型中,对于未来的收益率预期通常会设置得比近期较高,所以未来的复利增长会非常可观。

两者如何选择则完全取决于家庭的需求。在没有任何人寿保险的情况下,吉力会建议先配置家庭支柱人寿计划的方案,保障好家庭的收入能力。在配置了适当的保额之后,则可以选择回报率更高的宝宝教育储蓄计划。这种思路就跟先买保障,再考虑投资,同样的道理。这篇文章主要是写给家庭中的女性们看的,因为你们的另一半通常对于人寿保险比较抗拒,同时对于自己的投资能力却有着莫名的自信。但要知道,真正需要受保的是家庭中的女性,而这保障则是来自以给男方为受保人,以自己为受益人的方式来购买人寿保险喔!

吉力理财

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