回复一个朋友的理财咨询

这位朋友总体的需求,期望能够在45岁时候财务自由(假设其现在是30岁),目前大约每个月能够存3000块钱左右吧。但因为工作忙碌,所以不可能经常去关注市场近况或者频繁的调整投资标的,因此期望能够得知,大约有什么样的储蓄保险产品适合他?回报率等是如何呢?

所谓财务自由,就是在不需要自己主动管理、投资的情况下,被动收入能够大于未来的支出。所以,未来的被动现金流非常重要,也就是说,这份计划将来能够源源不断地每年提供多少钱给他,并且这样的现金流不会在其去世之前枯竭,这点是考虑财务自由非常重要的一点——坐吃山空或者突然间积蓄发生投资失利是很多人早退休的人到一定年期又可能需要出来工作的一个原因。

在这样的前提下,选择储蓄保险是一种理财方案。储蓄保险因为其产品设计的原因,在一定年期的情况下,不会发生任何亏损本金的情况,因此无需过于担心是否需要主动去随着市况进行调整。并且,储蓄保险的年金选择通常可以由客户在将来自行决定,比如将来一笔过拿多少钱,亦或者是从某一年开始拿年金。就如同一个蓄水池一样,水会不断地随着时间而增加,而取钱则像掏水出来一般,只要保持一定的增加与取出的节奏,这个蓄水池的水就不会枯竭。

因为这个朋友希望能够把钱放在不同的产品中进一步分散风险,那么就可以由以下两种产品可以适合他:

1. 看重在生时每年的年金领取,不太会一笔过取完所有的现金;

2. 看重将来一笔过领取时的回报率,而不太会把这份计划作为年金的领取。

 

产品1. 若是每年存约36000港币,即4740美金,一共存10年,即总共47400美金。(再短的年期可以选择5年,但是因为金额不大,而且又是为了财务自由来储蓄的话,一般推荐目前选择10年期)

第5年,这个时间段依然在付款期内,所以这时提款的话,是会损失本金的;(10年回本)

第10年,若是此时全部提取资金,可以拿回53658美金,即复合年回报率为2.24%;

第15年,若是此时全部提取资金,可以拿回71864美金,即复合年回报率为3.98%;

第20年,若是此时全部提取资金,可以拿回95075美金,即复合年回报率为4.54%;

除了一笔过领取之外,可以选择从第15年开始(即45岁退休),每年领取4000美金,一直到88岁(总共43年),第89岁时一笔过领取34882美金,结束整份计划。如此每年复合年回报率为4.92%。

此份计划,同时附送人寿保额100000美金,若是付款期间就发生意外去世的话,受益人至少可以拿到10万美金的人寿金。

 

产品2. 若是每年存约36000港币,即4636.8美金,一共存10年,即总共46368美金。

第5年,这个时间段依然在付款期内,所以这时提款的话,是会损失本金的;(9年回本)

第10年,若是此时全部提取资金,可以拿回50562美金,即复合年回报率为1.57%;

第15年,若是此时全部提取资金,可以拿回73341美金,即复合年回报率为4.39%;

第20年,若是此时全部提取资金,可以拿回103159美金,即复合年回报率为5.22%;

除了一笔过领取之外,可以选择从第15年开始(即45岁退休),每年领取3775美金,一直到88岁(总共43年),第89岁时一笔过领取479833美金,结束整份计划。如此每年复合年回报率为6.39%。

 

从绝对收益率来看,产品2为好。从年金角度而言,产品1可以年轻时提取的会更多。这个差别是产品设计时的差异。此外,届时年金按照每年领取一次或者每月领取一次,均是由客户自行决定,公司不会设置任何限制。

两份计划均是香港市面上最热门的产品,但因为考虑到监管问题,因此暂时不提出产品名,之后朋友可以自行联系我进一步的计划书内容。

 

一般保险产品全部都是年缴。月缴的话其实是保险公司为客户做了一笔贷款,因此会收取高昂的手续费(6%-7%),即每年额外会付出原本年保费6%以上的成本。因此一般情况下,不建议客户用月缴的形式来做储蓄计划。

 

希望以上内容能够帮到这位朋友啦~

吉力理财

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