【吉力读天下】适度负债也是理财

吉力导读:“如果我有钱,为何我还要借钱呢?”不知道有没有人有类似的想法?就跟买楼一样,如果我能够支付得起全额的,那我还要不要贷款?从理财角度而言,适度的负债也是很好的理财方法,但前提条件是:这钱借得有意义。如果说,你自己理财的投资回报率可以大于借贷的实际利率的,那必须要借贷呀~ 因为你可以把钱投资在回报率更高的地方。反之,不如就直接付全额吧。在香港,每年有一次很好的低息借贷的机会:税贷。吉力知道身边有很多人通过税贷来获取低成本的资金而投资到回报率更高的地方。那你有没有这样做呢?没有的话,建议你看看这篇文章啦~ 

“我不太喜欢‘背债’,但是如果要掏空所有积蓄来买房,又害怕临时有用钱的地方没法周转。”林先生是一家外资企业的市场部负责人,年薪50万元的他自然有一笔不错的积蓄。只是最近的购房计划让他有些纠结,到底是550万元全款一次性付清,还是申请一笔贷款慢慢偿还?

“我算了一下,要是商业贷款加公积金组合贷款共385万元,贷款30年,每月的还款金额就需要22000多元。”林先生说,虽然现在的收入完全可以承受得起,但总觉得是个负担,在消费时会多一些顾虑,要说没压力是不可能的。“而且这样做,其实多付了430多万元的利息,想想多不划算啊。”

而如果不申请贷款,自然是没有了利息开支,可也掏空了他所有的积蓄。“万一有什么突发情况要用钱就会很被动,金额大的话还可能借不到。”因此,在到底要不要贷款买房的问题上他犹豫不决。

 

适度负债也是理财

其实,和林先生一样不喜欢负债、害怕借贷的人有很多,多数并不是经济原因造成的,而是心理原因。感觉上,一旦有了债务,就有了牵绊、限制,比如申请房贷后需要每月还贷,会一定程度上影响月度收支平衡,想要随意消费就不太可能了。

可是,看待负债问题还有另一个角度,那就是如果不负债,你可能一时无法提高生活品质,没有能力买一套价值较高的房产。或是即便有能力付款,金融资产也会大大降低,这对流动性的影响其实是很大的。

因此我们认为,一味“厌债”并不是好的理财习惯,如果你好好算这笔账,适度负债反而是个不错的理财方式。

房贷是很多家庭最大的负债来源,从2015年3月1日起,央行下调了贷款基准利率,其中5年以上利率为5.9%,公积金贷款5年以上利率为4%。这一成本对借款人来说其实是很低的。为什么这么说呢?只要看看当前的理财市场就知道了。5年期定期存款的最高利率可达5.4%,比较稳健的投资渠道,如银行理财产品的年化收益率多在5.5%左右,部分收益较高的产品能达到6%,而多数货币基金的收益率也能站上4%,一些保底型借款类产品的年化收益率也都高于6%。因此同样一笔资金,贷款所要付出的利息成本反而有可能低于投资收益,这种情况下一边借款买房,一边用自有资金投资反而更加划算,相当于“借鸡生蛋”。

上例中,林先生虽然算对了贷款所要付出的成本,却忽视了投资收益这部分。尽管贷款买房有总计430多万元的利息需要支付,但现有积蓄也能产生每年5%、6%甚至更高的回报,因此贷款利息是很有可能被覆盖的。

而更重要的是,贷款购房对家庭经济的流动性比较好,即便出现疾病、意外风险,需要有大笔的医疗开支,或是临时有其他资金周转需求都能应付得来。

 

债务金额要控制

当然,我们所说的负债也是在一个合理范围内的,比如你的月收入只有5000元,积蓄也不多,却想要依靠贷款买房购入每月需要还款8000元的房产,那就有些不自量力了。

更常见的超额负债出现在平日消费中。信用卡已经成为大众最常用的负债工具,但往往碰到节假日、旅行季就会出现“超能购物”。尤其一些信用卡额度较高者,刷卡时没有明显的花钱感受,等拿到账单才发现没有能力还款,只好通过后续分期来缓解压力。而这样一来就提高了借款成本,要知道信用卡分期的年化费率可是远远高于一般贷款的,实际年化费率不低于10%。

 

摘录自:《理财周刊》原文标题:适度负债就是理财

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