身价上亿的有钱人和创业团队买保险的目的是为了什么呢?

现在普通家庭购买保险的意识已经非常好,甚至有朋友开玩笑说是被老婆要求着来咨询保险事宜的。对于普通中产家庭而言,保险产品的主要目的当然是以大病保险和养老保险或者投资为主,而对于不差钱的有钱人而言,他们的保险的作用就不是简单地为了保障啦~ 作为一种特殊的金融产品,保险对于不同阶层的人都有不同的作用。而且特别是对于创业团队而言,公司关键人保险的意义也同样非常之大,推荐创业团队也看下喔~ :)

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某富豪有过两次婚姻:第一次婚姻,和前妻育一女;第二次婚姻,与年轻太太育一子。很不幸富豪得重疾,决定写遗嘱,他在家人不知道的情况下,单独叫律师进去,制作一份公证遗嘱,还做了密封。半年后富豪去世,家族会上律师当众宣读了这份遗嘱。遗嘱中给大女儿、现任妻子、两个小孩子、父母都分了钱,甚至连兄弟姐妹都有照顾。但在宣读遗嘱后,前妻质疑遗嘱是假的,因为大女儿分得少,且没分到公司股权。

第二任妻子拿着遗嘱到房管局要求把富豪名下的房产过户到自己的名下,没想到遭到了房管局的拒绝。她又去了银行,要求把富豪在此银行存的2000万元过户到自己名下,银行也拒绝了她。房管局和银行告诉第二任妻子,想把房产和存款过户,需要再到公证处去办一个继承权公证。在提出继承权公证申请后,公证员要把所有的法定继承人和遗嘱继承人在同一时刻叫到同一地点以取得一致意见。问题出现了,显然前妻是不会同意的。最后,第二任妻子作为原告,起诉了遗嘱上要分财产的10名当事人。打完一审又打二审,前后整3年。这期间,富豪名下的所有资产都被冻结,而且诉讼费、律师费又花了100万元。

在这个案例中,有几个要素值得注意:律师、遗嘱、继承权公证、法定继承人、遗嘱继承人、资产冻结。在这3年里,资产冻结,就意味着没有钱、没有现金兑付、没有继承。

对于房产遗产,这实在没有任何办法。而对于存款资产,若是用人寿保险的形式来做,则完全可以避免那么麻烦,在去世之后,直接把钱给受益人,并且受益人之间根本没得争。当然,人寿保险跟遗嘱也不一样,遗嘱可以在去世前来制定,而保险则需要在健康时候来先买好。所以,若是知道自己的家产分割可能会很复杂的情况下,就该早早地设计保险信托。在国外非常流行通过保险来做遗产规划,之后中国大陆也会越来越多吧~

若是通过保险来做这样的遗产传承,税费成本几乎为零。即使现在遗产税尚未开征,遗产继承过程中各项费用也不低:(1)请律师拟定遗嘱的律师费用;(2)公证遗嘱本身的公证费用;(3)最贵的是继承权公证费(总资产额的2%),1000万元就要必须交20万元。而通过保险进行财富传承,在受益人来领钱的时候无任何费用。

并且其拥有资产隔离、避债的功效。法律规定:保险金不算作遗产,更不被列入偿债资产。

同时,保密性也可以很好地达成。法定继承和遗嘱继承,要把所有的法定继承人和遗嘱继承人叫到同一现场,而保险公司让受益人接受财产时,只会通知受益人及监护人,不会通知其他任何人到现场。

所以,对于现金资产而言,最好用保险而不是遗产的方式来传承,省去了很多麻烦。

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另外一个案例则是对于创业公司可能有用的:

某公司由3名自然人股东A、B、C各出200万元所创,注册资金共计600万元。2年后公司资本增长到1.12亿元,但账面流动现金只有100余万元。这时,B应酬客户后突发急症身故,B的家属提出了权益主张申请:

(1)撤回原投资款200万元;

(2)领回2年间公司应分未分之分红36万元;

(3)B是在为公司拓展业务的时候发生风险,请求公司给予抚恤金100万元。

共计336万元,要求在1个月内支付。如做不到,家属将在保留第3项请求的同时,将股权以400万元转让给该公司的竞争对手。

这让股东A和C非常为难:因与B交情甚好,很愿意出400万元妥善处理此事,更要维护公司股权的完整。问题来了:

(1)此时公司净资产评估值已达1.12亿元;

(2)账面现金只有100余万元。

(3)企业面临的更大问题:B的股份会被竞争对手收购。

怎么办?有3个办法:

办法1,自有现金。估计很多企业都会摇头,原因不多解释。

办法2,银行担保的贷款。这个方法可行,但时间长,而且是负债,日后必须归还。

办法3,股东互保。利用保险的杠杆功能为各股东投保,钱不用还。

股东互保方案:A、B、C均为男性股东,分别是38岁、35岁、32岁。每人投保保额200万元的终身寿险。2年后,公司资产1.12亿万元,每人又增加了200万元保额。年龄为40、37、34,分别追加保单保额。因为这种终身寿险都比较便宜,并且均是以公司作为投保人,所出的金额不会占到公司净资产5%以上。因此属于非常经济的一种公司角度避险方式。

从财务管理角度,这笔钱无论作为风险管理费还是成本控制费,对企业经营都是必须的,尤其是公司大股东。如果实施了股东互保方案,在股东B突然离世后,将很快从保险公司拿到400万理赔金。既满足了B家属的要求,又不会影响到公司的经营,在无负债的前提下,几十万元就完成股权回购并增加了A、C的持股比例。

本文案例部分摘录自:大众理财顾问  文/屈晓峰

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