【吉力团队Elaine分享】你的退休生活是什么样的?

虽然这个话题看似遥远,但有没有尝试过设想几十年后的退休养老生活会是什么样?

周末里跟随当地青年会来到鲗鱼涌做义工探望老人,一行人事先买好了水果,庆幸有熟悉位置的朋友领着才找到这家隐蔽在楼房里的护老院。因为楼龄较长的缘故,电梯也是颤颤巍巍缓慢运作着的,十来个人分成了两三批才来到位于三楼的护老院门口。一进门就见到院长已经领着几位长者坐在作为公共活动空间的厅里一边看电视一边等待我们。说是公共活动区域其实也就是十来平方米的小厅,一行人进去后立刻就显得拥挤了。说要开始表演节目了,护工又陆陆续续用轮椅推着几位老人家进来。

与长者们互动和表演了节目之后,院长领着我们把带来的水果送给每一位长者,于是来到老人家们日常生活的起居室。客厅后部靠着窗的地方用隔板和布帘密集地分成了小隔间,家居极其简单朴素,摆上一张单人床加上一个小柜子就几乎只剩下一个人站着的空间了。原先按着预期的40位长者买了水果,到客厅看节目的只有十来位,原来有很大一部分的老人家们都在床上休息,其中一些还插着输液或者辅助呼吸的管子,生活很大程度上依赖于医疗器械上。

这家护老院接纳的老人家们都算比较年长的,大多行动不方便还有少数需要医护支持,整个护老院的护工数量约莫在10个以下,而老人家们的衣食住行吃喝拉撒都需要依赖于护工身上。第一次来到香港的护老院,与想像中老人家安享晚年的场所存在着颇大差距。没有独立房间,没有能让人安享生活的环境,没有成群的护工,更不用说拥有花草丛丛老人家们能四处走走散心的室外花园。试想一下自己或者自己的家人在打拼了大半辈子后,还要在这样的环境里度过人生的最后几年甚至十几二十年,有几个人愿意接受?

根据政府财政报告,在过去的三个年度里,社会福利署平均每年在安老服务上拨款50个亿用于资助政府以及私营机构,并计划在14-15年度以15%的幅度增加预算。所以政府并不是没有花钱,而是这件事本身就具有难度,且不断加重,关键问题还是在于人口持续老化。很多移民定居在香港的人会提到同一个原因,医疗水平高。而香港高水平的医疗服务再加上较为良好的生活环境也同时在不断延长本地居民的平均寿命,截至2012年,香港女性平均寿命达到86.3岁,打破了日本女性多年来保持的全球最长寿记录;香港男性平均寿命为80.6岁,列世界首位。(香港政府统计处)

人口老龄化自然就衍生了如何养老的问题,无论是照顾自己的父母还是为自己的将来做打算。香港现今715万人口,年届70或以上的已经占到了10%,也就说是有70万人已经退出工作,不再有固定收入,开始依靠人生前半段的积蓄支持生活。越来越多老人家会选择入住安老院舍,一方面因为不愿意麻烦子女,另一方面可以和同年龄的朋友们一起活动。而截止今年中在社会福利署登记在册的安老院舍一共只提供31030个宿位,远远短缺于需要,甚至其中的一些还不具备理想的设施条件。在香港,安老院舍分为四种类别,依据设施和看护水平程度低至高分为长者宿舍、安老院、护理安老院以及护养院,收费水平也逐级递增。我们拜访的这家护老院属于安老院这个级别,已经算具有一定护理水平了。政府从2013年开始决定逐步取缔长者宿舍以及安老院,着重建设提供更高看护水平的护理安老院和护养院。这个政策的初衷是好的,但后者的收费是前者的三倍之多,将来会有多少老人家因为付不起安老院的费用而无法受到应有的看护?在安老院住不到、住不起的情况下又应该如何为自己打算?

在香港,除了公务员之外,其余社会人士不设有退休金制度,香港人的养老保障主要来自于在本地覆盖率达到85%的强积金制度。自2000年实施以来,人们对这项政策褒贬不一,强积金到底够不够用?其实香港政府强积金计划管理局(http://www.mpfa.org.hk/tch/main/index.jsp)也提供了一个简单的计算方法。假设从23岁开始供款月薪30k的5%,雇主另供5%,在现今通胀率4%的情况下,希望政府提供的投资选择年回报率不跑输通胀,能保持在5%。到了65岁,累算权益达到等同于今天的317万。保守估计用20年到85岁,那么每个月来自强积金的养老金约为13k。而这个数字今天在一家普通的护理安老院只能支付入住六人房一个月的费用,更不用说额外医疗护理或者独立房间等等。很多人误以为交了强积金就一劳永逸了,其实强积金只是退休储备金的一小部分,由政府发起、宣传并帮助规划,目的在于带动所有人意识到这个需要,主动为自己的未来做打算,而组成个人退休储备金的主要部分应该是自己主动分出收入的一部分存在专门为退休而设立的账户里,不可随时取出动用的。

你想像中的退休生活是什么样的?是拥有个小院每天清晨迎着阳光起身可以闲庭信步摆弄些花花草草栽几棵蔬菜水果;还是和朋友老伴一身轻松地环游世界,踏上前半生因为工作忙碌而一直挂在嘴边却还没来得及走过的地方;或者想应有一艘小游艇在天气好的周末可以携家带口出海游玩…理想生活有很多种,但一定不是在简陋的小隔间里度过。

我现在还年轻,想这个问题会不会太早?等到意识到问题准备开始打算的那一天就说明已经迟了。或许只要在退休之前开始准备就多多少少有点储备,但是错过了年轻时身体健康、少有病痛且事业、收入持续上升这个最有本钱来储备自己也投资未来的最佳时期。如果自身处于这个最佳时期里,不妨认认真真开始考虑,为自己的将来做打算。

如何做到生而自得,老有尊严,不如现在就开始想想。

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