小投资者有没有稳赚10%的理财产品

吉力导读:

有些朋友知道我是做保险理财的,就问:那你告诉我,我现在怎么理财?这个问题在没有任何前提之前回答是没什么意义的,因为一切的理财都应该有个目的,不然要赚那么多钱干嘛呢?有相应的目标,才有适合的理财方式。

问:理财师经常说,复利是世界上第八大奇迹,可真要实现这一奇迹,需要两个条件,一是时间够长,二是收益率够高。如果只是把钱放在银行里吃利息,恐怕几十年也发不了财。前一段时间,我买了余额宝,收益率超过6%,我希望还能高点。很多信托产品的收益率超过10%,但我的资金远达不到要求。我想知道有没有适合我们这种小投资者,每年可以稳赚10%的理财产品?

在选择理财产品之前,我们先要回答一个问题,究竟我们为什么要理财?如果你自己都没有目标,只是希望钱越多越好,是没有实际意义的。钱生不带来,死不带去,花出去的钱是自己的,花不出去的钱是别人的。

有了理财目标以后,我们就可以根据现有的资金情况,计算出未来的资金缺口。填补资金缺口有两个途径:一是靠自己的工作,通过职场获得收入,在去掉必要的支出后,结余部分可以用来弥补缺口;二是通过投资,获得一定的投资收益。比如说,你打算在未来5年里,积累50万元的购房首付款,现在已经积累了20万元,还差30万元。如果你每年可以结余5万元,5年一共可积累25万元,简单计算一下,你的资金缺口还有5万元。这个缺口需要通过投资来弥补,20万元5年增值到25万元,年化收益率为4.56%,你只需要通过存5年定期(需要找利率上浮10%的银行存)就可以实现了。如果你每年的结余只有3万元,资金缺口扩大到15万元,则你需要投资收益率超过11.8%的产品,才能实现目标。如果你的资金缺口更大,需要的投资品收益率更高。可见,选产品的依据是需求,而不是收益率。

吉力插嘴:这里这个作者提到了5年定存来解决资金缺口的问题,这个方案的确是OK的。不过有些人会说:若是存养老金,我不是也能用自己定存的方式去解决吗?又不会被锁定资金流动性。对于这样的想法,我就有所保留的。还是回到最初的导读,理财的目的是什么?若是为了养老的钱,除非生大病可能会没有养老这回事了,为何要把养老金做得有很好的流动性呢?流动性这玩意儿对于个人理财并不是什么好事情,一旦一笔钱可以随意动,结果可能它就真的会被动掉了... 所以真要自己做“养老金”也行,把取款密码乱设置一下,然后必须拿着身份证去银行办手续才能取,这样避免自己乱用钱。而若是在香港做年金,当然回报率和强制储蓄方面均可以做得很好,又方便。

算出收益率后,就可以选择相应的产品,这时候还需要考虑风险承受能力。比如说,你需要一款10%收益率的产品,可以挑选的产品有股票、股票型基金、信托以及P2P网贷等。但这些产品都有一定的风险,选股不当,不仅赚不到钱,还有套牢的风险;基金也是靠股市吃饭的,股市不好,基金也难有好的表现;信托的资金门槛高,流动性差;P2P网贷号称收益率高,风险小,门槛低,但市面上近千家P2P公司中,出问题的公司已经达到90家,坏公司率近10%,运气不好很可能血本无归。这样的风险是你能承受的吗?从你希望稳赚的角度看,你是一名风险承受能力不高的投资者。因为不愿承担高风险,你很难获得高收益。

在面对风险高过自己承受能力的产品时,唯一的选择就是放弃。可你又会问,理财目标实现不了怎么办?在投资无法贡献更多财富时,增加职场收入,适当控制支出,一样可以让你离目标更近一些。要知道,人最宝贵的资产不是金钱,而是自己。充分利用自己的人力资源,才是最适合大多数人的理财方式。

当然,通过增加结余和在自己风险承受能力之内的投资,可能仍无法满足你的理财愿望,这时候你依然有两条路可以走,要么降低需求,要么提高风险承受能力,好让自己可以从事更高风险的投资。

理财的目的是让生活更幸福,只要生活幸福了,财富多一点少一点又有什么关系呢?

转载自:《理财周刊》

吉力理财

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