集英会活动第2期:香港金融专业人士理财讲座笔录整理

集英会是几个在投行工作的朋友的一个创业项目之一,期望能够建立起由金融和咨询行业专业人士为主的人脉平台,大家在这个松散的平台上各取所需,寻找朋友,建立起商业伙伴关系。而线下的活动则是集英会目前交流的主要方式。今天有幸被集英会的几位老总邀请做一个金融专业人士为对象的理财讲座,希望在场的朋友们都有所收获。而这篇不算完美的笔录整理,也期望能够给没能出席的朋友们带来一些价值。

主持人Stella提出的讨论主要大背景很简单:若是目前每年能够存在大约20万或者50万港币这样水平的话,应该如何去做理财?

这样背景的人士目前也是我的主要客户群,都是金融或者法律的专业人士,忙于工作,所以也基本上很少能够空出时间来关心理财的事情。要谈理财也非常简单,首先你得想好这个理财的目的是啥?理财可以有短期,也可以长期的目的,从而导致的结果不同。同时也得问自己能够承担多大的风险,能否接受本金亏损的情况?这些都是理财需要去关注的问题,因此个人理财是一种非常私人化的服务,也就是我们这些理财师的工作啦。因此,在谈理财之前,先问问看自己的理财目标是啥?

若是三年内要买房的,这种就是属于非常短期的理财目标,问题就是:目前存的首期该放哪里?这种问题其实比较尴尬的。因为存款利率以及借贷环境的不同,香港没有像大陆如此繁多的超过5%以上的短期银行理财产品。因此,可以选择的其实不多。不愿意折腾的,可能就只能做银行的定期存款,或者短期的保险理财产品(通常收益率不高)。愿意折腾的,可以考虑部分资金转成人民币,逐步逐步汇入国内做稍微高收益些的理财产品,不过风险在于之后还要把钱再汇出来,还是会遇到一个金融管制的问题。若是愿意承受一定风险的,则可以考虑买些零售基金,比如债券基金等,若是市场还OK的话,基本上收益率会比银行定期高很多,但是需要考虑基金认购费和赎回费的问题。通常短年期的零售基金可以考虑在银行或者FundSupermarket(一个香港网上基金分销平台)购买。若是对于股票市场有很好认识的,当然更不用说。即使没空研究股市的,也可以考虑盈富基金等ETF。唯独目前A50等ETF因为A股的坑爹而惨不忍睹,是否能够抄底,也看各位对于A股大盘股们的长期看法了。

正常情况下,即使要买房,我们依然要考虑整体的理财配置,因为你不至于买完房后把所有的现金资产清零,完全变成不动产从零开始吧?如果那时候万一失业,万一生病了呢?所以,当如果年储蓄能够有20-50万港币之间的话,绝对有必要开始做下理财资产配置了。下面这种图就完全说明了应该怎么配置,其中我要重点说的是“保命的钱”。

有一种人会突然出现要你的钱,甚至全副身家,但你可能都愿意给,或者在不情愿情况下,家人愿意帮你给,那就是医生。若是没有很好地准备“保命的钱”,很可能之前所有的辛苦工作赚的钱都是在为医院打工。虽然投行和律师等专业人士平日的收入很高,不会担心没钱看病的问题,但是如果因为疾病失去工作了呢?

严重的大病比如说癌症,从来不说康复率,而是说五年生存率,可想而知病后的三到五年内,正常的人必然会放弃原本辛苦的工作,从而让自己先把命保存下来。那么期间收入的损失外加可能的补药、疗养等费用的钱从哪里来呢?别以为住院保险能起到很大的作用,顾名思义,住院保险只保住院,长期疗养的保障非常有限。因此,“保命的钱”除了住院保险之外,就是重大疾病保险,前者公司基本都为员工买了,而后者则很少有公司会包括。

而保险是一个非常特殊的合约,它并非你想买就能够买得到,因为它对于身体的健康程度有很大的要求。投行和律师通常面对比较高的工作压力,因此健康方面必然会受到一定程度的影响,所以很多人都会把这句话挂在嘴边:反正做两年就转行不做了。那么,如果两年后带着伤痕累累或者各种长期病患离开后,失去了公司现有的保险,你觉得还有保险公司愿意保么?所以金融行业工作的小伙伴们,提早准备好重疾保险作为“保命的钱”,别等到来不及的那天。

另外关于理财概念的问题,我觉得值得跟大家分享一下。理财的目的就是期望有一天能够不用为自己的生活成本感到担忧,甚至能够享受更好的生活,有没有错?所以,理财其实也就是积累能够继续创造价值的资产。这样的资产最好的情况下是无需自己去费心关注就能够产生持续的、还不错回报率的现金流——这就是所谓的被动收入。当被动收入开始大于自己的工资收入的时候,理论上就达到的财务自由,可以随时退休了。这些被动收入是可以来自于保险年金、债券、股票股息,或者房地产收租等等。通常这些投资的来源都是“第一桶金”,所以适当地做一些积极的投资是绝对有必要的——但是前提条件是在有充分的投资知识的前提下。若是对投资没啥概念的,除了不断地学习之外,就不如先做一些稳定保本的资产先——比如年金保险或者债券等等。理财是一个需要不断学习的活动,可以说理财才是自己真正的“事业”,因为除了创业之外,只有这件事情是让你在用自己的钱生钱,并且创造的所有财富都是属于自己的,而不是那些大老板们的。

今天也有朋友问说:余额宝或者理财通收益率逐步走低,怎么看?我的回答很简单:只要比绝大部分银行理财产品收益率高,它就是流动现金最好的理财方式——高收益、高流动性。至于买哪家,是余额宝还是理财通,则完全取决于哪家的利率给得更高,甚至可以两边都做,分散风险——因为是货币基金,其实没啥风险的,要是阿里巴巴和腾讯都违约,那么估计其他公司都挂得七七八八了。若是再有百度百发这种年化8%这种产品,就去抢着玩玩咯,有钱送钱干嘛不要呢?:) 对于这种货币基金,无需啥忠诚度的。现在也是属于挑战银行利率的时期,未来还会不会有,真不好说。所以抓紧时间。另外,千万别把巨额资金投进去当做长线投资。因为这依然是个活期流动现金,只要这些钱不停地在你面前晃啊晃,终有一天你会在“短期内”把它用掉,等不到“长线”的那一日的。这是人性使然......

最后一个总结很简单:到手的工资,先为自己的理财事业做好投资,然后再享受生活。先花钱再存钱是很难有计划存下一笔可观的财富的。此外,无论再怎么避讳疾病等,该买的保险,还是要买的。香港的保险比国内的要好太多太多,那是真正的保险,别担心上当 :)

期望今天的听众朋友和看了这篇笔录的朋友们,都会有所收获。

PS:今天私行的Celine也谈到她对于房地产的偏好。若是指在香港的房地产,我是非常认同的。若是现在没有BSD这样的辣招,其实现在买房是一个不错的时候,因为处在难得一见的低息的环境下,租金回报率是非常不错的。与其交房租为别人供楼,为何不把房租交予自己呢?但因为有BSD的存在,所以非永久居民们也不用想太多。但对于大陆的房产则不好说,特别是处在三四线城市的楼盘,因为租金回报率压根就没法看,只能期待哪天房价继续大幅上涨而脱手——谁能保证击鼓传花的游戏自己不会是最后一棒?所以,房地产目前似乎还不能算是我们目前这个阶段很好的积累财富的时机。但这仅仅是个人看法而已 :)

吉力理财

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