个人破产是怎么一回事?

吉力导读:在香港,名人破产不是一件稀奇的事情,当年地产泡沫破灭,钟正涛就因为之前巨额购入豪宅,结果负资产而宣布破产。而今天,香港前政务司司长也被东亚银行追数6000万信用卡等账单不成而要求其破产。看到女子爱财 • 唐德玲写到这个事情,特地转载过来,看一下香港的破产到底是怎么回事?

早前听到前政务司司长许仕仁频频被银行和财务机构追债,而当中的“大债主”东亚银行更入禀高等法院,申请他破产时,我的感觉是:“太意外了!”

如果姊妹们不善忘,过去也有很多著名商人,甚至影视红星也试过破产。因此,我可以简单总结一句,如果理财不善,人人都有机会破产,哪管你是达官贵人、绅商巨贾,还是平民百姓!

但破产其实只有一个理由,那就是无力偿债!姊妹们或许会问,如果我不负债,我便不会破产了!原则上是对的,因为,对普罗市民来说,一生人最大的负债,或许说,唯一的负债应该是自己的物业。

但如果你只买一个自住物业,就算楼价大跌,变成负资产,只要你的收入不是大幅减少,仍然可以供楼的话,也没有银行会主动逼你还钱(Call Loan),所以,只要安份守己,或者量入为出,照道理,破产的机会是很微的。

但反之,如果理财不善(过度消费或者过度投机),加上现在借钱实在太容易了,尤其是信用卡透支,我们同样有机会卷入债务危机,甚至破产收场!

但到底何谓“破产”呢?简单来说,如果某人因为无力偿还债项而自愿破产,又或者遭人申请破产。当法庭颁令之后,他的资产便会交由破产管理署代管,计算好他所欠的债务,及将资产变现后,会由破产管理署代为清还债项。

如仍不足以偿还,破产人的每月收入,也要交由破产管理署安排,扣除必须的生活开支后,余款也要用来还债,直到4年的破产期结束为止。到时候,就算尚有欠款未还清,债务人也不可以再追讨,而破产人也可以“重新做人”了。

值得一提的是,就算家中有成员破产,亲人也不需要“上身”。因为根据法例,破产人的家庭成员无需承担破产人的债项。不过,如果破产人和配偶联名拥有物业或银行户口,破产人就联名物业所占的业权或会被套现还债;而属于破产人那部份的存款,也可能会被提取来偿还债项。

有人形容,就算债台高筑,大不了便申请破产,因为破产之后,债权人便不可以再追债,而破产期间的生活,虽然说不可以太奢华,但如果有人“接济”,也不是不可以;而4年后,所有欠债又可以一笔勾销,真的何乐而不为!?表面听来,破产确实不是绝路,甚至有人形容是“出路”。

但对于年青人来说,我仍然认为非不得已,不可以轻言破产。首先,破产会对他们的事业和前途有很大打击,因为破产人是不能出任有限公司的董事,或从事如律师、会计师,又或者金融、地产或保险代理等工作。

即使他们不打工,想做小生意,但曾经破产者(不单是破产期间),再要申请信用卡,又或者任何贷款都会很困难,这将直接影响他的生意发展。

有一位姊妹告诉我以下一位破产朋友的经历:“她本来是在银行任职的,但宣布破产后,差点连工作也不保,最后银行给她机会才可以继续工作,但上司对她的印象已经大打折扣了!”

4年的破产期说长不长,说短不短(98年前,破产期是7年),但对于正值事业黄金期的年青人来说,始终会错失很多机会。因此,在考虑破产之前,大家还可以考虑个人自愿安排(Individual Voluntary Arrangement),或俗称个人债务重组。这是《破产条例》下给予债务人另一种解决债务问题的办法。

个人自愿安排跟直接破产的最大分别是,债务人是自己提出一个还款方案,如果能够获得债权人同意,就可以避免给接管,甚至变卖自己资产。更重要的是,因为债务人不是破产,所以,他不会被限制出任某些职位,又或者从事某些行业。

因此,我认为,采取个人自愿安排,始终比直接破产可取。最后想提一句,以上只是破产和个人自愿安排的一些基本数据,如果阁下真的面对以上问题,最好向律师或其他专业人士查询。

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