信贷消费,看上去很美

最近在办AE卡,各种积攒里程搞得一头雾水,并且这卡还有年费要交。之所以想办张AE也只是因为用他家卡吃饭能够有折扣,并且周五看电影买一送一,不过是否真能赚回年费还真未知... 这时候我自己也懒得去仔细计算了。不过想想信用卡这种玩意儿的确危险,很多时候一咬牙买的东西回来就后悔。所以信用消费要谨慎... 正好看到一篇不错的文章,供大家分享。原文地址

追究消费习惯的这种转移,信用卡的方便、安全无疑是重要的原因。但除此之外,发卡机构对信贷消费的极力宣传更是不可或缺。下面就是其中最为主流的几个观点:

1.信贷消费可以积累个人信用,将来车贷、房贷有据可循;

2.手上的现钱可以拿来投资,一边用着无息“贷款”,一遍拿着投资收益,比当下就把钱花掉要合算;

3.刷卡消费有积分,花钱还可以换礼物、换里程,金卡、白金卡拿在手上多显示身份。

然而对每一个观点稍加分析,就能看出它们并非那么站的住脚。

1.信贷消费积累个人信用。

就像上面所说的,信贷消费累积起来的个人信用,最终的、也是唯一的功能,就是帮助从银行借到更多的钱。不论是提高信用卡的透支额度,还是大额的车贷、房贷,其本质都是负债。也就是说,我们现在负债,就是为了以后可以负更多的债。事情一旦这样表述出来,就可以看出其中的荒诞性,除非人们能从负债本身得到快感,否则如此精打细算只是为了让自己有资格背上更沉重的债务,实在不是容易讲通的事情。

也许有人很愿意承认,通过信贷消费建立信用记录就是为了需要房贷时,银行愿意借多一点。 但这种想法违背了一条很基本的祖训:量力而行。先不去说我国目前对于买房置业的社会狂热是否合理,就算是决定买房,借多少钱不是由自己的愿望决定的,而是由当时及今后一段时间的经济能力决定的。一个好的信用记录,意味着买房者更可能借到接近自己承受限度的房款。虽然因此买的房子大一点,低端好一点,但个人的经济状况却像被充过了气的轮胎,随时处于爆破的边缘。面对外界压力的突然变化便十分脆弱。

按揭贷款少则15、20年,多则30年,几乎占据了人一生的工作年限。在这么长的时间里,房价的变化,政策的变化,利率的变化,个人收入的变化都充满了风险。信用记录使用不当,就会让人不给这些可能的变化留些余地,不考虑承受能力而能借多少就借多少,财务风险因此骤然上升。

2.手上的现钱用来投资,比当下花掉要合算。

目前各种信用卡提供的无息期限大都在一到两个月之间。期限过后便要缴纳比同期存款利率多出数倍的利息。如果不打算向银行交付这笔利息而每月按时还款,现金流实际上只是被推后了几十天。这么短的时间谈投资只是个美好的愿望,更多的可能是用来投机,通俗点说就是赌博。拿必须要在数十天后如数归还的钱去赌博,这样的计划是否聪明呢?

无论是投资或投机,赚钱和赔钱的几率都是同时存在的。当人们拿着这实际上是借来的现金投资时,往往只看到了未来收益的可能,却忽视了可能遭受的损失。一旦出现损失,透支额不能及时还清,高昂利息便随之而来,让人经受二次打击。

利息永远都躲不掉,而收益却很难说一定会有。这种买卖还是不做的好。

3.消费积分可以换礼物、换里程、换身份象征。

一个被许多实验证明,也符合我们常识的事实是,在积分机制的刺激下,人们倾向于花更多的钱,而且是花钱买很多原本不需要的东西。而更可恶的是,这些积分也好,里程也好,很多时候甚至并没有被用到就被我们忘到脑后了。数数你的卡里有多少鸡肋般的积分、里程吧,还要多久它才能变成一个滞销的玩具,或一张充满各种限制的机票。

没有哪个理财成功的人是靠这些积分累积财富的。相反地,这些复杂的积分机制只会消耗我们有限的精力,占用我们原本可以创造更多财富的时间。丢西瓜捡芝麻,做起来得不偿失。

最后再来说说一开始提到的信用卡方便、安全的特质。我并不否认信用卡带来的方便,但同时,刷卡消费,尤其是信贷消费带来的问题是,它让我们在付账时毫无感觉。或者说,当我们现金或借记卡付账时,潜意识中能够感觉到财富与自己的割裂,把钱交出去的动作强化了大脑中的疼痛感和抗拒感,使我们本能的倾向于减少这一动作。信贷消费中,这种疼痛感并非完全消失,而是被推迟了。也就是说,每一次小交易时的疼痛感被积累到了月末还款时一次爆发。如果还款后手里现金并没有剩下多少,不仅这种疼痛感会加剧,其后一段时间里还会产生额外的心理压力,给生活质量带来影响。

 

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