银行理财产品到底是怎么回事?

银行理财产品有啥黑幕吗?现在大陆有啥行业是没有黑幕的嘛?其实曝不曝黑幕压根就完全没有关系,很多非常专业的东西给老百姓看压根人家也看不懂。不过要是明显吃亏上当了却觉得捡了便宜,那就等于被人卖了还帮人数钱。所以理财产品到底怎么回事还是应该了解下,之后该投资还得投,不过得投得醒目些,真的亏了也别上银行闹,玩不过他们的。

首先,你投资的到底是啥?虽然说现在有规定,叫:三单独(单独建账、单独管理、单独核算),也就是说每个投资产品必须独立开。这样安全了没呢?压根就没有。根据目前的数据,银行理财产品背后的资产其实存在大量的内部交易,也就是说虽然你把钱给银行,银行拿着这个钱去投资某“固定收益、债券等等等”你不明觉厉的资产,但你知不知道这些资产其实是随时会被银行给通过内部交易就给换掉的。于是乎,银行可以在不同的理财产品之间随意调节收益率,这个产品过高或者过低,就拿另外一个的来补一下。显然匀一下之后,似乎皆大欢喜,但作为投资人,你觉得被玩弄了么?所以说,所谓的三单独,或许没啥意义。

其次,银行理财产品的风险到底在哪里?是背后项目本身的风险吗?这点要注意,银行理财产品不同于信托产品或者有限合伙产品,这些产品绝大部分是针对一个投资项目,比如说造个大桥修个路建个房啥的,如果项目亏了,信托产品还能刚性兑付,但是有限合伙的基本上就挂了。投资有风险嘛。但是银行理财产品则不同。很多理财产品都是90天或者半年、一年的,但是背后的投资项目很可能是三年或者五年的。银行是通过不断地发行新的产品来借新债还老债,在考虑项目是否安全之前,银行更加关心我是否能借到足够多的下一期钱来应对上一期产品的债主们。这样的期限错配就造成了严重的流动性问题,所以银行必须不断地加大理财产品的发行量,不断地吸收资金才能够应对这个循环。看着玄乎不?

最后,理财产品其实蕴含着一个霸王条款。不知道有多少人会详细阅读一下产品的说明书,其中有一条:客户最多可获取预期最高收益率,超过部分作为银行投资管理费收取。所以银行的理财产品都会有最高预期收益率,也就是说你的收益率是最高有个上限的,但下限则可能是亏完本金(非保本的理论上是可以损失所有本金的)。其实这条从严格的权益性资金还是债权性资金角度可能是有点问题的。但对于老百姓理解是:这笔钱到底是投资呢?还是说是借给银行的?现在绝大部分老百姓是把银行理财产品作为银行储蓄的替代,所以给一个最高收益率也就看似等同于银行利息,所以利息这么多也就不抱怨了。但事实上是有问题的。存钱才是借钱给银行,你现在是投资耶,理论上承担了所有风险而收益却是有限的,这点你觉得公平么?

以上这些都不是我自己瞎写的,是一位银行理财从业人员写的内幕,原文链接。若是想去看比较专业的原文,大家还是可以去看一下的啦。我写的算是经过自己的口语化整理,给自己和没啥金融背景的朋友看的。希望以后能够养成不摆弄任何专业术语的习惯,做真正的大众理财。

吉力理财

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