你所有的资本

即使一个刚刚开始工作,什么钱都还没赚到的年轻人,他有没有资本?答案是肯定的。即使没有金融资本,但他却可能有一份相当不错的人力资本,也就是未来就业所带来的收入的现值。为什么有人会说如果没啥好的投资标的的话,就投资自己吧。原因就在于此:投资自己也就是增加以后未来的收入,增加自己的人力资本。其回报率说不定会远超过投资些股票、基金什么的。

我们总会谈金融资本的资产配置,比如多少钱买股票啊,多少钱买基金,买债券,甚至买房啥的。但事实上,真正完整的资产配置必须把自身的人力资本给考虑进去。人力资本也可以分为高风险和低风险的。比方说,如果是公务员或者是老师的,那么他们的人力资本本身就是低风险的,因为他们不太容易失业嘛。那么,自己的金融资本就可以多投资一些股票或者进取型基金,来增加自己的回报率,也可以比较放心地做投资。就算亏了很多,自己不还有份稳定的收入,可以度过股票低迷的时候嘛~ 但是如果工作本身就是销售或者投行,虽然可能一段时间收入不错,但说不定就失业或者没有业绩了,那收入稳定型非常得糟糕,就如同买股票一样。如果是这样的话,金融资本就可以配置些保守点的债券或者分红险,即使在最差的时候,依然可能有额外的现金流可以支持自己。

那为什么说穷人才应该买保险呢?用人力资本的框架,又可以解释了。对于穷人而言,比如说是刚刚开始工作的年轻人,他们的主要资本就是人力资本,万一自己的人力资本出了状况,比如说生病甚至残疾,未来工作的现金流大打折扣,那么保险就是一个在这时替代人力资本的一个途径。而对于富人而言,其实这个需求就小很多,保险对于他们而言,只是做一个简单的医疗融资杠杆或者避免遗产纠纷的问题。

所以说,考虑理财,必须要结合自身的实际情况。若是面对一个一上来就推销产品,连问你情况都没几句的理财顾问,基本上可以鄙视他一下,然后扭头就走了~

这篇算是读书笔记吧~ 看了《投资与理财》2013年四月下刊的一篇《你的财务规划真的安全吗?》有感~

吉力理财

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