贪婪下,道德何存?

《What Can't Money Buy》,这本书仅仅其中一章,就几乎颠覆了我的世界观。我知道这是个嫉妒贪婪,嫉妒投机的世界,几乎任何东西都可以变成投机赌博的工具,只不过我从没意识到原来这个世界可以如此之疯狂。

聪明的投行银行家们,在房产抵押次级债之后,又发现另一个宝藏:大额人寿保险。有钱人把自己的人寿保险卖给银行家们,然后无数的人寿保险被打包成债券,然后向公众发售——典型的次级债。抵押次级债的收益来源于贷款的偿还,而这种人寿次级债的收益则来源于那些保单持有人的过世。换句话说,他们死得越早,这些次级债的投资人更有收益——或者说,才能够获得收益(取决于定价模型...)。其实人寿保险最早诞生时候就已经被人们用来赌博,拿别人的生死进行赌博。因此,当初人寿保险是被很多国家禁止的,因为这等于在给人命定价。但保险对于转移风险的作用的确是巨大的,但人们能够为自己定价的时候,这不再是个问题,所以每个人买人寿保险是没有封顶的,只要你有钱,你可以买无数份保单,如果你觉得自己真的值那么多钱,并且愿意留给子孙的话。而现在,头脑发达、无时无刻想着钱的银行家们终于发觉了这块宝藏——很多人寿投保人觉得不如自己把保额给花掉而不是留给子孙。有需求当然就有供给,这样的人寿保额变现也就成了一门庞大的生意,最终被投行们再次金融创新......

这样做对谁有害么?次级债的泡沫最终会被买房者的违约而吹爆,但似乎人寿次级债至少不会违约,因为人终归会有一死,除非保险公司最终违约。很安全么?呵呵。AIG当年Too Big To Fail,那下一次呢?保险公司之所以能够从人寿保险这种产品上赚到钱,正是因为很多人会断保。当这样的产品出现时,人们将不会再断保,而是把保单转卖出去,最终所有的成本都将由保险公司承担。为此,保险公司必然会调高保费来足以避免对自己的风险,吃亏的终将是真正需要保险来规避风险的老实百姓。投行们又一次将剥削老百姓的财富,悄悄地完成财富转移......真是巧妙,真是恶心...更让我觉得恶心的是,这样的次级债背后又有一个熟悉的公司:AIG。您真是健忘...还是太贪婪?

这样的贪婪不仅仅发生在投行。当淘宝上都能够销售保险的时候,很多保险被装饰成理财产品销售,并且疯狂的人们欣然接受——淘宝聚划算上的“小e理财金钥匙2号”。当这样的产品越来越多的时候,人们会忘了保险本身的价值——给自己家人以保障以及面对巨额医药费时的防火墙。当人们只看重保险产品中的“收益率”的时候,当人们觉得消费类的保险产品完全是骗人的时候,人们会离正确的保险意识越来越远...

钱和道德,在贪婪下人们欣然选择前者。可悲,而且可怕。。。

《What Can't Money Buy》也有中文版,作者迈克尔·桑德尔,哈佛《Justice》课程的教授,推荐给大家。

吉力理财

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