华夏理财事件对公众反而是件好事

华夏银行这次算是捅了个篓子,“代销”或者“私销”的一个信托理财产品无法兑付,投资者们统统杀上门要求华夏银行给予偿付。而心虚的华夏好像也把那位发售该理财产品的经理给炒掉了,鬼知道到底是华夏自己代销的,还是真是银行经理自己玩的骗局。但仔细一想,所有的一切都是在银行的VIP室里面进行的,转账刷卡也全是在银行内完成,华夏真的没责任?恐怕还真不好说。反正市场是用脚投票了,今天华夏的股价大跌。

目前中国“正规”的理财产品还并没有发生违约的情况,因为大部分理财产品是通过“资金池”的模式来不断持续地流进、流出。这个资金池的资金就会投资到各个投资项目上。上一笔理财的到期兑付能够由新发行的下一个理财产品受到的钱来抵,因此即使投资的钱还没有从项目中获利退出,到期偿付的问题也不会太大。这也是为何理财产品会被质疑说是庞氏骗局,因为后面的人的钱其实很大部分在偿还前人的债,这个持续过程是不能中断的。但绝大部分的理财产品都是有银行信誉担保的,换句话说,也就是国家担保。只不过这种传火棒的模式是否能够一直持续,现在大家有点开始担心了。

对于“幸好”没有落入这个“骗局”的投资者而言,还是应该多看看教训,多张张心眼。现在有越来越多的号称保本保收益的理财产品,名义年利率有5%以上(华夏那个年利率高达12%!)。产品的广告肯定光挑好的说,那些隐藏的细节投资者们还得慢慢地去耐心地翻合同,看看有没有猫腻。

看到一位“专家”在《投资与理财》杂志上同样讲了类似的案例,供朋友参阅:

我还是要很客观地讲,任何失败的投资者自身都有着不可推卸的责任。

在这里,只交给所有理财的朋友的一个要诀是:做任何投资,购买任何理财产品,都要让自己想一下最坏的情况是什么。实际工作中能看到很多投资者是“伪保守投资者”,即在标榜自己是稳健投资的同时,却往往不满足于所投资产品预期的收益,结果是最后仍然选择高收益,而放弃自己的底线。一旦发生不可预料的情况,这类投资者是最为痛苦的,因为其无法承受一个没有预计到的突发状况,而这与理财规划的理念是冲突的。

另外一个投资理财的重点就是,应该将专业投资顾问视作风控的必要环节。专业理财顾问虽然有市场开发的职责,但是投资者往往忽略其在理财过程中起到的作用,因为理财顾问的背后会有一个专业团队支撑,一个负责任的理财顾问会对投资者勤勉尽责,他有义务向你详细揭示风险,介绍风控措施,让你做到心中有数。

——赵玉娇,中央财经大学MBA,日出财富管理中心总经理。

吉力理财

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